Renten- und Lebensversicherung widerrufen

Beste Broker fur Binare Optionen 2020:
  • Binarium
    Binarium

    Der beste Broker fur binare Optionen fur 2020!
    Ideal fur Anfanger!
    Kostenloser Unterricht!

  • FinMax
    FinMax

    2 Platz in der Rangliste! Zuverlassiger Broker.

Contents

Lebensversicherung widerrufen?
Prüfen lassen, Geld zurück!

Hohe Abschlusskosten, Bestandsprovisionen und stark sinkende Renditen führen bei den allermeisten Lebens- und Rentenversicherungen zu hohen Wertverlusten. Sie wollen wissen, wie Sie mit einem Widerspruch das Maximale aus Ihrer Lebensversicherung herausholen können?

FAQs – wichtige Fragen auf einen Blick

Für welche Versicherungsverträge ist ein Widerspruch möglich?

Von der Widerspruchsmöglichkeit betroffen sind alle Lebens- und Rentenversicherungsverträge, die zwischen dem 29. Juli 1994 und 31. Dezember 2007 abgeschlossen wurden. Nach Branchenschätzungen enthalten über die Hälfte dieser Versicherungsverträge fehlerhafte Belehrungen, die zum Widerspruch berechtigen.
Auch Riester- und Rürup-Rentenversicherungen sind betroffen, nicht aber Riester-Fondssparpläne und Riester Banksparpläne, da diese regelmäßig über Banken laufen und von diesen vermittelt wurden.

Kann auch einer bereits gekündigten Lebens- oder Rentenversicherung noch widersprochen werden?

Ja, auch bei bereits gekündigten Lebens- und Rentenversicherungen ist eine Rückabwicklung über den Widerspruch grundsätzlich noch möglich. Eine Prüfung lohnt sich auch bei diesen bereits abgewickelten Verträgen.

Kann ich auch ohne Hilfe eines Anwalts einen Widerspruch durchsetzen?

Im Prinzip ja, jedoch sollte der Widerspruch stets wohlüberlegt erfolgen. Eine Einzelfallprüfung der rechtlichen und wirtschaftlichen Erfolgsaussichten ist daher dringend anzuraten. Nur so holen Sie das Maximale aus Ihrer Lebensversicherung heraus!

Übernimmt meine Rechtschutzversicherung die Anwaltskosten?

Verfügen Sie über eine Rechtsschutzversicherung, übernimmt diese die Kosten der Rechtsverfolgung grundsätzlich dann, wenn Ihr Vertrag bspw. einen Familien- bzw. Vertragsrechtsschutz beinhaltet. Gern prüfen wir, ob in Ihrem Fall die Voraussetzungen für eine Kostenübernahme gegeben sind und stellen für Sie eine Deckungsanfrage bei Ihrer zum Abschluss des Vertrages bestandenen Rechtsschutzversicherung.

Warum ist die Frist für den Widerspruch noch nicht abgelaufen?

Die gesetzlich einzuräumende Widerspruchsfrist von 30 Tagen (bei Verträgen mit Abschlussdatum vor dem 8. Dezember 2004 waren es 14 Tage) beginnt erst dann zu laufen, wenn der Kunde ordnungsgemäß über sein Widerspruchsrecht belehrt worden ist und ihm die Vertragsunterlagen vollständig ausgehändigt wurden. War dies nicht der Fall, wie oftmals festzustellen ist, hat die Widerspruchsfrist nie zu laufen begonnen. Zwar war für diesen Fall in den Belehrungen eine Höchstfrist von einem Jahr vorgesehen. Die Jahreshöchstfrist verstößt allerdings gegen europäisches Recht, so dass nach jetziger Rechtslage ein ewiges Widerspruchsrecht besteht.

Welche Kosten kommen auf mich zu, wenn ich meine Erfolgsaussichten prüfen lasse oder die Rückabwicklung betreiben will?

Die Prüfung der Widerspruchsmöglichkeiten auf Basis Ihrer online eingeschickten Unterlagen ist kostenfrei. Sie können daher zunächst einmal ohne eigenen finanziellen Aufwand kostenfrei überprüfen lassen, ob in ihrem Fall überhaupt eine Widerspruchsmöglichkeit besteht.

Bestehen Erfolgsaussichten, empfehlen wir, in einem nächsten Schritt die wirtschaftlichen Vorteile einer Rückabwicklung berechnen zu lassen. Wir arbeiten hier mit einem Aktuariat zusammen, das seit Jahren Versicherungsverträge analysiert, überprüft und die Rückzahlungsansprüche gerichtsfest berechnet. Dieses Gutachten verschafft Ihnen sodann Klarheit über die konkrete Höhe Ihres Rückabwicklungsanspruchs und bildet die Grundlage für das optimale Vorgehen. Die Kosten für die Erstellung des Gutachtens werden grundsätzlich nach Aufwand abgerechnet und liegen im Schnitt bei 250,00 EUR.

Für die außergerichtliche Durchsetzung des Widerspruchs ist in jedem Fall die Inanspruchnahme eines Anwalts ratsam. Die Kosten hierfür werden nach dem Rechtsanwaltsvergütungsgesetz (RVG) abgerechnet. Über anfallende Kosten informieren wir Sie in Ihrem konkreten Fall jederzeit gern.

Beste Broker fur Binare Optionen 2020:
  • Binarium
    Binarium

    Der beste Broker fur binare Optionen fur 2020!
    Ideal fur Anfanger!
    Kostenloser Unterricht!

  • FinMax
    FinMax

    2 Platz in der Rangliste! Zuverlassiger Broker.

Im Übrigen besteht auch die Möglichkeit, diese Kosten über einen Streitfinanzierer auf Erfolgsbasis zu finanzieren, so dass Sie nur im Erfolgsfall einen zu vereinbarenden Prozentsatz der erhaltenen Rückflüsse an den Finanzierer abgeben müssen. Sprechen Sie uns hierzu gern an.

Wo finde ich die Widerspruchsbelehrungen?

Grundsätzlich muss die Widerspruchsbelehrung besonders hervorgehoben werden, das heißt beispielsweise abgesetzt, fett gedruckt, oder gerahmt.
Die Belehrung finden Sie wahrscheinlich an einer von drei Stellen:

1. Am Ende des Versicherungsscheins
2. In den Verbraucherinformationen
3. Im Übersendungsschreiben

Diese Unterlagen wurden Ihnen vermutlich zusammen zugesandt.
Hier ein Beispiel für eine typische Widerspruchsbelehrung:

„Der Vertrag gilt auf der Grundlage des Versicherungsscheins, der Versicherungsbedingungen und der weiteren für den Vertragsinhalt maßgeblichen Verbraucherinformationen als abgeschlossen, wenn Sie nicht innerhalb von
14 (manchmal 30) Tagen nach Erhalt der genannten Unterlagen schriftlich widersprechen. Zur Wahrung der Frist genügt die rechtzeitige Absendung des Widerspruchs an uns.“

Sollten Sie sich unsicher sein, oder ihre Widerspruchsbelehrung nicht finden können, so helfen wir Ihnen gerne weiter: Hier können Sie Ihre Unterlagen kostenlos prüfen lassen.

Worin liegt der wirtschaftliche Vorteil eines Widerspruchs?

Im Falle eines Widerspruchs hat der betroffene Versicherungsnehmer einen Anspruch auf Rückzahlung aller gezahlten Prämien. Auch die gezahlten Abschluss- und Verwaltungskosten sind ihm zu erstatten. Hinzu kommt ein Nutzungsersatz auf seinen Sparanteil, also bei klassischen Lebensversicherung die Nettorendite der betroffenen Versicherung. Der Versicherte büßt letztlich nur einen relativ geringen Abzug für den Risikoschutz (bspw. für den Todesfallschutz) ein. Bei fondsgebundenen Versicherungen ist statt der Nettorendite der Versicherung die tatsächliche Wertentwicklung der aus den Sparanteilen erworbenen Fondsanteile anzusetzen.

Prüfung und Berechnung Widerruf Lebens- und Rentenversicherungen

Alte Lebens- und Rentenversicherungsverträge können oft heute noch widerrufen werden. Lassen Sie Ihre Verträge auf ein mögliches Widerrufsrecht prüfen und Ihre Ansprüche berechnen. Die Verbraucherzentrale NRW hilft weiter und prüft Ihre Verträge.

Welche Verträge können widerrufen werden?

Lebens- und Rentenversicherungsverträge, die zwischen 29. Juli 1994 und Ende 2007 abgeschlossen wurden, können häufig auch heute noch rückabgewickelt werden. Dies gilt sowohl für klassische kapitalbildende als auch für fondsgebundene Lebens- und Rentenversicherungsverträge. Die Möglichkeit besteht nicht nur für laufende, sondern auch für bereits gekündigte oder regulär abgelaufene Verträge. Weitere Informationen finden Sie hier.

Die Versicherung musste Sie bei Abschluss über Ihre Rechte aufklären und Ihnen alle relevanten Unterlagen und Verbraucherinformationen zur Verfügung stellen. Ein Widerruf (eigentlich Widerspruch) ist möglich, wenn die Versicherung Sie gar nicht oder fehlerhaft über Ihr Widerrufsrecht informiert hat oder Ihnen nicht alle erforderlichen Unterlagen und Verbraucherinformationen zugegangen sind.

Ist ein Widerruf immer ratsam?

Achtung: Ein Widerruf ist nicht in allen Fällen sinnvoll!

  • Eine Rückabwicklung kann wirtschaftlich nachteilig gegenüber einem regulären Vertragsablauf sein. Sie bekämen also weniger bei einem Widerruf ausgezahlt, als Sie bei Fortführung des Vertrages erhalten würden.
  • Im Vertrag kann wichtiger Versicherungsschutz enthalten sein, wie zum Beispiel eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder ein Todesfallschutz. Ein solcher Schutz würde bei Rückabwicklung ebenfalls entfallen. Oft sind alte Lebensversicherungen auch noch heute in der Auszahlung steuerfrei. Wird der Vertrag nach einem Widerruf rückabgewickelt, fallen dann ggf. doch Steuern an.

Wie sollten Sie vorgehen?

  • Stellen Sie die erforderlichen Versicherungsunterlagen mit Hilfe unserer Checkliste zusammen. Fehlen Ihnen Unterlagen, fordern Sie diese beim Versicherer mit unserem Musterbrief an.
  • Haben Sie alle Angaben vorliegen, füllen Sie das Auftragsformular für die juristische Prüfung oder die wirtschaftliche Prüfung aus und lassen Sie uns die vollständigen Unterlagen zukommen (siehe Auftragsformulare). Sollen wir beide Prüfungen vornehmen, senden Sie uns bitte beide ausgefüllten Formulare. Nach Erhalt der schriftlichen Auswertung können Sie ggfs. den Anspruch gegenüber dem Versicherer geltend machen.

Unsere schriftlichen Beratungsangebote gelten für alle klassischen und fondsgebundenen Lebens- und Rentenversicherungsverträge, die zwischen dem 29. Juli 1994 und dem 31.12.2007 abgeschlossen wurden.

Rechtliche Prüfung Ihrer Widerrufsmöglichkeiten für 95 € inkl. MwSt.

  • Prüfung der Belehrung auf formelle und inhaltliche Fehler
  • Prüfung Abweichungen im Versicherungsschein vom Versicherungsantrag
  • Prüfung der gesetzlich vorgeschriebenen Verbraucherinformationen (Anlage D zu § 10a Versicherungsaufsichtsgesetz alte Fassung)
  • Prüfung hinsichtlich bestehender Zusatzversicherungen
  • Prüfung hinsichtlich besonderer Konstellationen, z.B. Abtretungen, ausländischer Versicherer, Riester, Rürup
  • Ergebnis: Schriftliche Auswertung

Berechnung Ihrer Ansprüche bei Widerruf

  • Aus aktuellem Anlass ist die Berechnung der Ansprüche bei uns zurzeit nicht möglich.
  • In Kürze steht Ihnen an dieser Stelle ein verbessertes Angebot zur Verfügung.

Bei Fragen zur Beauftragung erreichen Sie uns per E-Mail an [email protected] oder auf dem Postweg:
Verbraucherzentrale NRW
Gruppe Finanzen und Versicherung
Mintropstr. 27
40215 Düsseldorf
Betreff: Prüfung Rückabwicklung LV

Rechtliche Prüfung Ihrer Widerrufsmöglichkeiten: 95,00 €

Lebensversicherung widerrufen

So fordern Sie Ihre Beiträge zurück

Dr. Britta Beate Schön

Britta Beate Schön ist bei Finanztip für sämtliche Rechtsthemen zuständig. Die promovierte Juristin und Rechtsanwältin war als Leiterin der Rechtsabteilung bei Finanzdienstleistern wie der Telis Finanz AG und der Interhyp tätig. Vorher lehrte und forschte sie in Japan als DAAD-Junior-Professorin für deutsches und Europarecht. Ihr Studium absolvierte sie in Münster, Genf, Regensburg und Leipzig. Die Autorin erreichen Sie unter [email protected]

Annika Krempel war bis Januar 2020 Redakteurin im Team Versicherung und Vorsorge und ist nun als freie Mitarbeiterin unter anderem für Finanztip tätig. Zuvor hatte sie bereits bei ZDF-Wiso, dem RBB und der Stiftung Warentest Erfahrungen als Verbraucherjournalistin gesammelt.

  • Wer zwischen dem 29. Juli 1994 und dem 31. Dezember 2007 eine Lebens- oder Rentenversicherung abgeschlossen hat, kann diese oft noch rückabwickeln.
  • Viele Versicherer haben nicht richtig über das Widerspruchs- oder Rücktrittsrecht belehrt. Kunden können in diesen Fällen noch heute widersprechen.
  • Ein erfolgreicher Widerspruch oder Rücktritt führt zur Rückabwicklung. Versicherte bekommen die eingezahlten Beiträge zurück und erhalten auch noch Zinsen. Der Versicherer darf unter Umständen bestimmte Posten davon abziehen.
  • Haben Sie Ihren Vertrag bereits gekündigt und einen Rückkaufswert erhalten, können Sie noch immer widersprechen und die Rückabwicklung verlangen.
  • Lassen Sie Ihren Vertrag überprüfen. Einige spezialisierte Anwälte bieten an, Verträge kostenlos zu überprüfen. Sie können sich auch an die Verbraucherzentrale Hamburg wenden.
  • Ermitteln Sie die Rendite Ihres Vertrags mit unserem Rechner, denn nicht immer lohnt sich ein Widerspruch.
  • Berechnen Sie mit einem kostenlosen Online-Rechner, wie viel Geld Sie zurückbekommen.
  • Für den Widerspruch können Sie unser Musterschreiben nutzen.
  • Akzeptiert die Versicherung Ihren Widerspruch nicht, können Sie sich an den Ombudsmann wenden oder einen spezialisierten Rechtsanwalt beauftragen.

In diesem Ratgeber

Fast jeder deutsche Haushalt hat sie: eine Lebensversicherung. Und das, obwohl die Renditeentwicklungen der meisten Lebensversicherungen weit hinter dem zurückbleiben, was dem Kunden beim Abschluss vorgerechnet wurde. Schuld daran sind die hohen Abschlusskosten und die schlechten Anlagerenditen, die viele Versicherer in den vergangenen Jahren erwirtschaftet haben.

Etwa die Hälfte der Lebens- und Rentenversicherungen halten die Kunden nicht bis zum vertraglich vorgesehenen Termin durch. Bisher gab es für unzufriedene Besitzer einer Lebensversicherung nur die Möglichkeit zu kündigen, wovon wir wegen der hohen Abschläge aber abraten. Besser war es, die Lebensversicherung zu verkaufen oder zu beleihen. Inzwischen gibt es eine weitere Möglichkeit: den nachträglichen Widerspruch, der dann zur Rückabwicklung des Vertrags führt.

Wie funktioniert der Widerrufsjoker bei Lebensversicherungen?

Der Bundesgerichtshof (BGH) hat in mehreren Urteilen entschieden, dass etliche Lebensversicherungskunden ihren alten Verträgen noch widersprechen können. Hat die Versicherung damals gar nicht oder fehlerhaft über das Widerspruchsrecht belehrt, steht dem Versicherten auch heute oft dieses Recht noch zu. Es ist nicht, wie eigentlich gesetzlich vorgesehen, erloschen (Urteil vom 7. Mai 2020, Az. IV ZR 76/11, Urteile vom 29. Juli 2020, Az. IV ZR 384/14, IV ZR 448/14).

Besonders interessant für die Kunden: Bei einem Widerspruch muss der Versicherer regelmäßig wesentlich mehr zurückzahlen als im Fall einer Kündigung.

Welche Versicherungsverträge sind betroffen?

Laut Allianz können in Deutschland von den BGH-Urteilen bis zu 108 Millionen Versicherungsverträge betroffen sein. Für diese Verträge haben Versicherungskunden Prämien von rund 400 Milliarden Euro gezahlt.

Es geht grundsätzlich um Verträge zu Lebens- und Rentenversicherungen, die zwischen dem 29. Juli 1994 und dem 31. Dezember 2007 nach dem sogenannten Policen-Modell abgeschlossen wurden. Das bedeutet: Hat der Versicherer vor oder bei der Antragstellung nicht bereits alle erforderlichen Verbraucherinformationen erteilt, liegt ein Vertragsschluss nach dem Policen-Modell vor. Der Versicherer hätte nach Vertragsschluss alle Unterlagen zusenden und ordnungsgemäß über das Widerspruchsrecht belehren müssen, damit die Widerspruchsfrist zu laufen beginnt.

Lebens- und Rentenversicherungsverträge Es spielt keine Rolle, ob es sich um einen fondsgebundenen Vertrag oder einen Vertrag ohne Fondsanlage handelt. Insbesondere auch Riester-Rentenversicherungen (auch Förderrenten genannt) und Rürup-Rentenversicherungen (auch Basisrentenversicherungen genannt) aus dem obigen Zeitraum fallen unter die Regelung.

Nicht betroffen sind dagegen beispielsweise Riester-Fondssparpläne oder Riester-Banksparpläne, da diese über eine Bank und nicht über eine Versicherung laufen.

Berufsunfähigkeitsversicherungen und Risikolebensversicherungen Bei diesen Verträgen dürfte ein Widerspruch nur in Ausnahmefällen infrage kommen. Zum einen stellen diese Versicherungen in der Regel einen wichtigen Schutz dar, den Sie behalten sollten. Zum anderen werden nur geringe Beträge angespart. Wenn Sie aber der Meinung sind, dass Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie nachteilig oder ungeeignet ist und Sie vielleicht einen Neuvertrag zu besseren Bedingungen abschließen könnten, dann sollten Sie diese Möglichkeit prüfen. Gleiches gilt bei der Risikolebensversicherung.

Laufende, gekündigte und abgelaufene Verträge Sie können sowohl noch laufende Verträge, als auch bereits gekündigte oder regulär abgelaufene Versicherungen durch einen Widerspruch rückabwickeln lassen.

Verträge nach dem Antragsmodell Wenn Sie schon beim Antrag alle Versicherungsbedingungen und Verbraucherinformationen bekommen haben, haben Sie Ihren Vertrag nach dem sogenannten Antragsmodell abgeschlossen. Dabei gibt es statt eines Widerspruchsrechts ein Rücktrittsrecht. Rechtlich ist das etwas anderes, im Ergebnis sind Sie aber mit den anderen Versicherungsnehmern gleichgestellt.

Auch von diesen Verträgen können viele Versicherte nach der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs noch heute zurücktreten. Entscheidend ist, ob der Versicherer unzureichend belehrt hat. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn die Belehrung drucktechnisch nicht hervorgehoben war. Wegen dieses Formmangels beginnt die Rücktrittsfrist von 30 Tagen nicht zu laufen (BGH, Urteil vom 17. Dezember 2020, Az. IV ZR 260/11, Urteil vom 25. Januar 2020, Az. IV ZR 173/15). Es besteht ein ewiges Rücktrittsrecht.

Tipp: Bei Lebens- und Rentenversicherungen aus den Jahren zwischen 1994 und 2007 gab es außerdem teils unwirksame Klauseln zur Berechnung des Rückkaufswerts. Wer seine Police gekündigt oder beitragsfrei gestellt hat, kann unter Umständen Geld nachfordern.

Wie viel Geld gibt es bei der Rückabwicklung der Versicherung?

Sofern Sie Ihrem Vertrag erfolgreich widersprechen, erhalten Sie Ihre eingezahlten Beiträge zurück. Zusätzlich können Sie verlangen, dass der Versicherer als Nutzungsersatz Zinsen zahlt. Das bedeutet, dass er das, was er mit Ihren Beiträgen erwirtschaftet hat, erstatten muss. Das ist sogar meist der größte Anteil in solchen Fällen.

Allerdings müssen Sie nach der Rechtsprechung beweisen, dass die Versicherung tatsächlich das Kapital genutzt hat. Nach Ansicht des Bundesgerichtshofs kann jedenfalls nicht vermutet werden, dass ein Versicherer einen Gewinn in Höhe des gesetzlichen Verzugszinses erzielt hat (BGH, Urteil vom 11. November 2020, Az. 513/14). Sie können damit nicht einfach 5 Prozentpunkte über dem Basiszinssatz verlangen (§ 288 BGB).

Auf den Risikoanteil und die Abschluss- und Verwaltungskosten muss die Versicherung keinen Nutzungsersatz erstatten (BGH, Urteil vom 10. Februar 2020, Az. IV ZR 19/15). Bei den Verwaltungskosten kann das anders sein, falls Ihnen der Nachweis gelingt, dass der Versicherer daraus tatsächlich Nutzen gezogen hat.

Das Oberlandesgericht Stuttgart hat in einem Fall auf die Geschäftsberichte der relevanten Jahre abgestellt und einen durchschnittlichen Zinssatz von 4,02 Prozent angenommen. Bei einem zu erstattenden Betrag von rund 16.000 Euro schätzte das Gericht den Nutzungsersatz auf 3.500 Euro (Urteil vom 23. Oktober 2020, Az. 7 U 54/14).

Kostenlose Online-Rechner nutzen

Um einen ersten Eindruck davon zu bekommen, was Sie im Fall eines Widerspruchs oder Rücktritts zurückbekommen, können Sie Online-Rechner nutzen. Wir haben den Rückabwicklungswert eines konkreten Lebensversicherungsvertrags aus dem Jahr 2004 mit sechs verschiedenen Rechnern der im Folgenden genannten Anbieter berechnet. Die Spanne zwischen dem niedrigsten Ergebnis und dem höchsten Wert reichte von 20.100 Euro bis 23.400 Euro. Der Unterschied belief sich also auf etwa 3.300 Euro.

Verbraucherzentrale Hamburg: Sie müssen zwölf Fragen zu Ihrem Vertrag beantworten, um Ihren voraussichtlichen Rückzahlungsanspruch zu ermitteln. Können Sie eine Frage nicht beantworten, fehlen Ihnen Unterlagen oder sind Sie unsicher, bekommen Sie kein Ergebnis. Der entsprechende Rückkaufswert wird nicht abgefragt. In unserer konkreten Fall-Abfrage ergab der Rechner einen Rückabwicklungsanspruch von 21.500 Euro. Mit diesem Wert vergleicht das Tool aber weder den Rückkaufswert noch die eingezahlten Beiträge. Das würde aber verdeutlichen, was Sie bei einem Widerspruch tatsächlich rausholen könnten.

Gansel Rechtsanwälte: Je genauer Sie die Vertragsdetails angeben, desto genauer ist das Ergebnis. Sie können aber auch den Rückabwicklungswert berechnen lassen, falls Sie bestimmte Informationen gerade nicht zur Hand haben. Auf der einen Seite ermöglicht das auch Interessierten, ohne alle Angaben ein Ergebnis zu bekommen; auf der anderen Seite kann dadurch das Ergebnis ungenau und vielleicht irreführend sein.

Der Rechner differenziert nicht nach einzelnen Versicherungsgesellschaften. Sie bekommen eine Spanne angezeigt, wie viel Euro Sie mindestens und wie viel höchstens erzielen können. Bei der Eingabe unseres Beispiels errechnete der Gansel-Rechner die bisher eingezahlte Summe sowie einen Rückabwicklungsanspruch zwischen 20.100 Euro und 22.500 Euro.

Rechtsanwaltskanzlei Kraus Ghendler Ruvinskij: Dort können Sie derzeit für 22 Versicherer den Rückabwicklungswert berechnen lassen. Bei diesen Unternehmen greift die Kanzlei auf die Nettorenditen aus den Geschäftsberichten der jeweiligen Jahre zurück. Der Rechner fragt weder nach einer zusätzlichen Absicherung einer Berufsunfähigkeit (BU-Zusatzversicherung) noch nach einem Todesfallschutz. Das Tool berechnete für unser Beispiel einen Wert von rund 9.200 Euro zusätzlich zum Rückkaufswert, den wir eingegeben hatten. Addiert man diesen Betrag hinzu, ergibt sich ein Rückabwicklungswert von 23.400 Euro.

Dr. Lehnen & Sinnig Rechtsanwälte: Der Rechner gibt eher einen groben Überblick, da er mit einer allgemeinen Durchschnittsverzinsung arbeitet. Zwischen den einzelnen Versicherern differenziert der Rechner nicht. Nach einer zusätzlichen Absicherung der Berufsunfähigkeit fragt er nicht. Der Rechner ermittelte einen Rückabwicklungsanspruch von 22.800 Euro.

Von Rüden Rechtsanwälte: Nach der Beantwortung von zwölf Fragen bekommt der Nutzer einen ungefähren Rückabwicklungswert. In unserer konkreten Fall-Abfrage ermittelte der Rechner einen Rückabwicklungsanspruch von circa 21.500 Euro. Mit diesem Wert vergleicht das Tool aber keinen Rückkaufswert und auch nicht die eingezahlten Beiträge. Das würde aber verdeutlichen, was Sie bei einem Widerspruch tatsächlich rausholen könnten.

Hahn Rechtsanwälte: Der Rechner gilt für alle Versicherungsgesellschaften und differenziert danach, ob eine BU-Zusatzversicherung enthalten ist. Er rechnet mit dem Durchschnittszinssatz des Versicherungsverbandes GDV. Bei der Eingabe unseres Beispiels ermittelte der Rechner einen voraussichtlichen Rückabwicklungsanspruch von 23.050 Euro.

Ohne die Eingabe von Kontaktdaten erhalten Sie allerdings kein Ergebnis. Dazu müssen Sie Ihre E-Mail-Adresse angeben und bekommen dann per Mail innerhalb von zwei Minuten das Ergebnis der Berechnung. Der Rechner ermittelt weder die eingezahlten Beiträge noch vergleicht er den Rückkaufswert mit dem Rückabwicklungsanspruch.

Zulässige und unzulässige Abzüge bei der Rückabwicklung

Der Versicherer darf sie bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung anrechnen, falls die Fonds Verluste erwirtschaftet haben (BGH, 11. November 2020, Az. ZR 513/14).

Nach einem anderen Urteil darf der Versicherer nur Fondsverluste im Bagatellbereich abziehen (LG Gießen, 14. März 2020, Az. 2 O 450/16, nicht rechtskräftig).

Das darf der Versicherer nicht abziehen

Das darf der Versicherer abziehen
Rückkaufswert Von den geleisteten Beiträgen darf die Versicherung einen bereits gezahlten Rückkaufswert abziehen, sofern der Versicherte den Vertrag bereits beendet hatte.
Risikoanteile Der Versicherer darf die sogenannten Risikoanteile abziehen. Das sind die Kosten, die für den Versicherungsschutz anfallen, den Sie während der Laufzeit des Vertrags hatten. Das kann ein Todesfallschutz und ein Schutz bei Berufsunfähigkeit sein.
Steuern Als Vermögensvorteil darf die Versicherung die abgeführte Kapitalertragssteuer nebst Solidaritätszuschlag als Vermögensvorteil gegenrechnen.
Fondsverluste
Abschlusskosten Abschlusskosten darf der Versicherer bei einem Widerspruch nicht abziehen (BGH, Urteil vom 29. Juli 2020, Az. IV ZR 448/14).
Verwaltungskosten Verwaltungskosten muss der Versicherer erstatten (BGH, Urteil vom 29. Juli 2020, Az. IV ZR 448/14).
Ratenzahlungszuschlag Auch ihn darf der Versicherer im Falle eines wirksamen Widerspruchs nicht auf den Kunden umlegen.

Quelle: Finanztip-Recherche (Stand: Juli 2020)

Wie viel tatsächlich für Sie bei einem Widerspruch herauskommt, hängt von Ihrem Vertrag ab. Als Beispiel haben wir einen konkreten Fall dargestellt, den der Bundesgerichtshof so entschieden hat.

Beispiel für Rückabwicklung einer Lebensversicherung mit BU-Anteil

Prämienzahlungen 33.841,79 €
abzgl. ausgezahlter Betrag 21.588,70 €
abzgl. Risikoanteil BU 3.609,16 €
abzgl. Risikoanteil Todesfall 1.816,46 €
zu erstattende Summe 6.827,47 €
zzgl. Nutzungsersatz 1.668,15 €

Quelle: BGH (Urteil vom 29. Juli 2020, Az. IV ZR 384/14, Vorinstanz OLG Köln, Urteil vom 5. September 2020, Az. 20 U 77/14)

Wann lohnt sich der Widerspruch?

Ob sich der Widerspruch lohnt, lässt sich nicht pauschal beantworten. Es gibt aber ein paar grundsätzliche Aspekte.

Je jünger der Vertrag ist, desto eher lohnt sich ein Widerspruch

Dies betrifft vor allem die Verträge aus den Jahren 2005 bis 2007. Denn diese Verträge haben zum einen nicht mehr das Privileg, in der Auszahlung steuerfrei zu sein. Zum anderen liegt die Anfangsphase, in der die Abschlusskosten abgezogen wurden, noch nicht so lange zurück. Daher ist in den vielen Fällen der aktuelle Vertragswert niedriger als die eingezahlten Beiträge, selbst wenn man die Risikobeiträge für den Versicherungsschutz berücksichtigt. Aber auch die zahlreichen 2004 mit dem Steuervorteil abgeschlossenen Lebens- und Rentenversicherungen leiden meist noch unter den abgezogenen Abschlusskosten.

Bei einem Riester-Vertrag kommt es auf den aktuellen Vertragswert an

Falls Sie einen Riester-Vertrag rückabwickeln lassen, werden der Police sowohl die Zulagen als auch die Steuerrückzahlungen abgezogen, die Sie über die Jahre erhalten haben. Sie müssen also aufpassen, wenn Sie den aktuellen Vertragswert mit den eingezahlten Beiträgen vergleichen. Dennoch kann es sich unter Umständen auch bei einer Riester-Rentenversicherung lohnen, für diese nachträglich einen Widerspruch durchzusetzen. Denn auch dabei sind in der Regel hohe Abschlusskosten angefallen.

Bei älteren Verträgen ist Vorsicht geboten

Gerade bei Verträgen aus den 1990er Jahren sollten Sie vorsichtig mit einem Widerspruch sein. Oft haben sich diese Verträge trotz der hohen Abschlusskosten schon vernünftig entwickelt. Zudem genießen sie das Privileg einer steuerfreien Auszahlung, das es heute nicht mehr gibt. Klassische Kapitallebensversicherungen aus dieser Zeit haben außerdem eine hohe Verzinsung im Vergleich zu heute. Überschlagen Sie die Rendite mit unserem Rechner.

Der Widerspruch lohnt besonders bei geringem Risikoanteil

Je weniger zusätzlichen Versicherungsschutz Sie vereinbart haben, desto eher lohnt sich der Widerspruch. Das gilt etwa, wenn Sie eine niedrige oder gar keine Todesfallsumme in Ihrer Police haben und keinen Berufsunfähigkeits- oder Unfallschutz.

Überlegen Sie genau bei einem Berufsunfähigkeits-Zusatz

Ganz vorsichtig sollten Sie sein, wenn Ihr Vertrag mit einer echten Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung kombiniert ist, Sie also im Falle einer Berufsunfähigkeit eine monatliche Rente ausbezahlt bekommen. Wie schon oben angesprochen, ist diese Zusatzversicherung wahrscheinlich wichtig für Sie. Sie sollten nur in Ausnahmefällen widersprechen. In vielen Fällen ist es besser, den Beitrag zur Hauptversicherung, also den Sparanteil, zu reduzieren.

Wie komme ich aus meinem Vertrag heraus?

Am besten gehen Sie nach den folgenden vier Schritten vor.

Schritt 1: Belehrung überprüfen lassen

Lassen Sie Ihren Vertrag überprüfen. Sie können sich an spezialisierte Anwälte wenden, die eine kostenlose Ersteinschätzung anbieten. Wir empfehlen die Kanzleien Mayer & Mayer Rechtsanwälte, Justus Rechtsanwälte, Gansel Rechtsanwälte, Von Rüden, Bornemann-von Loeben, Witt Rechtsanwälte, Sommerberg LLP, Hahn Rechtsanwälte, Dr. Stoll & Sauer, Decker & Böse und Kraus Ghendler Ruvinskij. Eine andere Variante ist die Verbraucherzentrale Hamburg, die für das Überprüfen der Unterlagen 85 Euro verlangt.

Schritt 2: Rückabwicklung berechnen und bewerten lassen

Sie sollten genau durchrechnen und bewerten lassen, ob sich bei Ihrem Vertrag ein Widerspruch lohnt. Die Bewertung ist nicht ganz leicht. Es gibt einige Rechner, mit denen Sie sich einen ersten Überblick über einen Rückabwicklungswert verschaffen können.

Schritt 3: Widerspruch erklären

Lohnt sich der Widerspruch bei Ihrem Vertrag, sollten Sie widersprechen. Sie können dazu unseren Musterwiderspruch verwenden. Sie sollten ihn als Einwurf-Einschreiben versenden, damit Sie einen Beweis in der Hand halten, dass Sie widersprochen haben.

Schritt 4: Ombudsmann oder Anwalt einschalten

Rechnen Sie damit, dass der Versicherer nicht klein beigibt. Die Marktwächter der Verbraucherzentralen haben festgestellt, dass viele Versicherungsunternehmen die Rechtslage ignorieren und die Rückabwicklung ablehnen.

Sie können sich kostenlos an den Versicherungsombudsmann wenden und überprüfen lassen, ob der Versicherer zu Unrecht Ihren Widerspruch abgelehnt hat. Die Schlichtungsstelle hat bereits viele Beschwerden zugunsten von Verbrauchern entschieden.

Sollten Sie auf Granit beißen, können Sie Ihren Anspruch von einem Fachanwalt für Versicherungsrecht durchsetzen lassen. Entweder es gelingt dem Anwalt, sich gütlich mit dem Versicherer zu einigen, oder Sie ziehen vor Gericht. Sofern Sie eine Rechtsschutzversicherung haben, sollten Sie abklären, ob sie die Kosten einer Klage übernimmt.

Welche Anwälte sind spezialisiert auf den Widerrufsjoker?

Die folgenden Kanzleien haben bereits mindestens ein Urteil gegen eine Versicherung auf Rückabwicklung des Vertrages erstritten oder mindestens zehn außergerichtliche Einigungen erzielt. Allerdings zahlen Versicherer oft auch nach anwaltlicher Aufforderung ohne Vergleich. Derzeit bieten alle genannten Rechtsanwälte eine kostenlose Erstberatung. Warum wir diese Experten empfehlen und wie wir sie ausgewählt haben, lesen Sie am Ende dieses Artikels.

Beste Broker fur Binare Optionen 2020:
  • Binarium
    Binarium

    Der beste Broker fur binare Optionen fur 2020!
    Ideal fur Anfanger!
    Kostenloser Unterricht!

  • FinMax
    FinMax

    2 Platz in der Rangliste! Zuverlassiger Broker.

Investition in binäre Optionen für Anfänger
Schreibe einen Kommentar

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: